“還款后仍上傳逾期記錄” 消費金融風控漏洞頻現(xiàn)

日前，人民銀行湖北省分行公布的行政處罰決定信息公示表顯示，湖北消費金融因違反信用信息等相關(guān)管理規(guī)定，被罰款72.7萬元，另有兩名當事人一同被罰。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，除湖北消費金融外，今年2月，還有蒙商消費金融因個人不良信息報送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫前未履行告知義務(wù)等，被處罰款83萬元。2024年7月，中郵消費金融因違反征信異議處理規(guī)定，被處罰款78萬元。2023年5月，哈銀消費金融因違反征信管理相關(guān)規(guī)定，被處罰款58萬元。2022年3月，晉商消費金融因未按規(guī)定將異議處理結(jié)果書面答復(fù)異議人、未準確報送個人信用信息，被處罰款49萬元。

從罰單信息來看，違反信用信息采集、未履行告知義務(wù)、未按照規(guī)定處理異議等是消費金融機構(gòu)違規(guī)的“重災(zāi)區(qū)”。

5月10日，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《華夏時報》記者表示，根本原因是機構(gòu)業(yè)務(wù)擴展過快，風險控制能力包括金融科技能力沒有跟上。同時消費金融機構(gòu)合規(guī)意識不足、管理也存在缺陷，在個人信息已經(jīng)立法保護的當下，各家機構(gòu)還是沿用原來的方式，未經(jīng)同意直接查詢、違規(guī)查詢。

兩高管同步領(lǐng)罰單

具體來看，湖北消費金融因違反信用信息采集、提供、查詢相關(guān)管理規(guī)定，被罰款72.7萬元。

此外，一同被罰的還有時任湖北消費金融風險管理部總經(jīng)理姜某、時任湖北消費金融營運科技中心（現(xiàn)營運管理部）總經(jīng)理戴某曉，二人對違法行為負有責任，分別被罰款7.2萬元、4.2萬元。

此次湖北消費金融的違法行為，核心在于對征信管理的疏忽。值得注意的是，處罰還涉及兩名高管，分別是風險管理部和營運管理部負責人，也反映出機構(gòu)內(nèi)部風控與合規(guī)流程存在一定漏洞。

《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，信息提供者向征信機構(gòu)提供個人不良信息，應(yīng)當事先告知信息主體本人。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為信息主體和取得信息主體本人書面同意的信息使用者提供查詢服務(wù)。

湖北消費金融發(fā)布的公告顯示，湖北消費金融高度重視，誠懇接受處罰決定。目前公司已按照人行要求完成了整改工作。公司堅持合規(guī)經(jīng)營理念，后續(xù)將進一步加強征信工作合規(guī)管理，持續(xù)完善內(nèi)部控制體系，切實維護金融消費者合法權(quán)益。

根據(jù)湖北消費金融2024年度信息披露報告，其全年接收監(jiān)管轉(zhuǎn)辦投訴1828件，投訴問題集中于產(chǎn)品服務(wù)類、征信類、貸后類。投訴分布地域前三的省份分別為江蘇省、遼寧省、山東省。

記者在黑貓投訴平臺搜索發(fā)現(xiàn)，截至2025年5月10日，大約有3700余條投訴和“湖北消費金融”有關(guān)。不少投訴內(nèi)容涉及征信，如“亂查征信”“拖延消除征信”“不通過征信異議申訴”“征信結(jié)清記錄遲遲不上傳”“百行征信現(xiàn)湖北消費金融授信，我未使用”“要求取消個人重復(fù)授信額度”等。

其中有用戶稱，“還款后仍上傳逾期記錄”。其大意為，機構(gòu)在不對本人進行任何通知的情況下向征信中心上傳了逾期記錄，直到我已還款十余天后依然顯示當前逾期未還，現(xiàn)要求該公司撤銷對本人造成的征信不良影響。并在今后還款到期之前發(fā)信息通知本人，避免因不告知導(dǎo)致個人信用產(chǎn)生不良影響。

湖北消費金融于2015年4月開業(yè)，總部設(shè)于武漢，先后于2016年、2020年、2022年完成三輪增資擴股，截至2024年末，注冊資本金10.058億元。

天眼查顯示，股權(quán)結(jié)構(gòu)方面，湖北銀行、新疆特易數(shù)科信息技術(shù)有限公司、北京宇信科技為湖北消費金融前三大股東，分別持股31.91%、24.47%和12.77%。

截至2024年末，湖北消費金融總資產(chǎn)188.66億元，比年初增加48.75億元，增幅34.85%，其中貸款余額164.58億元，比年初增加43.93億元，增幅36.42%；公司總負債170.23億元，比年初增加47.19億元，增幅38.35%。

為何頻因征信問題“踩雷”

在消費金融領(lǐng)域，征信貫穿業(yè)務(wù)全流程，不僅涉及個人數(shù)據(jù)隱私，也是機構(gòu)平衡風險的重要依據(jù)，涉及貸前授信決策、貸中風險預(yù)警，以及貸后分級管理等。

隨著《征信業(yè)務(wù)管理辦法》《個人信息保護法》《網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全管理條例》的落地，金融行業(yè)信用信息管理已進入“強穿透、重實質(zhì)”的監(jiān)管新階段。

從近年罰單信息來看，信用信息違規(guī)、征信管理違規(guī)讓不少從業(yè)機構(gòu)“踩雷”。記者梳理發(fā)現(xiàn)，捷信消費金融、哈銀消費金融、晉商消費金融等均因上述問題曾遭監(jiān)管處罰。

從違法行為類型看，違反征信異議處理規(guī)定、未按規(guī)定將異議處理結(jié)果書面答復(fù)異議人、未準確報送個人信用信息、違反信用信息查詢規(guī)定等，是消費金融機構(gòu)違規(guī)的“重災(zāi)區(qū)”。

此前，晉商消費金融因上傳的征信報告中出現(xiàn)侮辱性字眼，被暫停征信系統(tǒng)查詢權(quán)限。人民銀行太原中心支行多次約談晉商消費金融，要求其依法核查情況，對錯誤信息立即予以更正。切實履行征信信息采集報送主體責任，保障金融消費者合法權(quán)益。

素喜智研高級研究員蘇筱芮對本報記者表示，消費金融機構(gòu)頻繁在信用信息管理方面被罰，表明其在信用信息管理工作方面存在合規(guī)短板，此前未加以充分重視。背后或涉及助貸合作模式。例如，金融消費者已在助貸平臺結(jié)清貸款，但由于助貸合作雙方權(quán)責義務(wù)劃分不清等因素，已結(jié)清狀態(tài)未能及時在征信報告中有所體現(xiàn)，侵害到金融消費者的合法權(quán)益。此外，也有機構(gòu)在助貸合作過程中未經(jīng)同意采集、傳輸用戶信息，這同樣會對金融消費者的權(quán)益造成損害。

蘇筱芮認為，結(jié)合相關(guān)罰單情況來看，反映出當前持牌消費金融機構(gòu)在征信報送、異議處理等合規(guī)流程方面仍存在薄弱之處。消費金融公司應(yīng)汲取同業(yè)機構(gòu)經(jīng)驗教訓(xùn)，建立健全征信采集、報送、異議處理相關(guān)業(yè)務(wù)流程，加強與金融消費者的主動溝通，充分保護好消費者知情權(quán)。

王蓬博建議，一方面消費金融機構(gòu)內(nèi)部要提升風險控制能力和合規(guī)意識，把能力建設(shè)和合規(guī)意識提升拆分到每個部門，落實到職責里，明確誰出的問題誰承擔相應(yīng)責任。另一方面，機構(gòu)要加大金融科技投入，提升數(shù)據(jù)采集、處理、存儲和分析能力，確保信用信息的準確性和完整性，同時加強信息安全防護，防止數(shù)據(jù)泄露。