本報記者彭妍
近期，浙江省內部分國有大行調整車貸提前還款規則，將5年期車貸提前還款最低期限從2年延長至3年，未達最低期限提前還款將收取相應違約金。截至目前，工商銀行、農業銀行部分網點已經執行新規。
受訪人士認為，此次調整旨在緩解因提前還款導致的利潤壓力。此前車貸“高息高返”模式下，部分消費者通過“長貸短還”降低利息支出，導致銀行利息收入受到影響。車貸政策調整是銀行應對行業變革的縮影。在利潤壓力與監管合規的雙重約束下，銀行業正經歷從規模擴張到質量提升的轉型。對于消費者而言，需要理性規劃貸款周期，關注合同細節，審慎選擇金融產品。
浙江某工商銀行網點信貸工作人員對《證券日報》記者表示，網點已經接到通知要求，車貸還款政策已經作出修改，5年期提前還款免違約金的最低期限由原來的“滿2年”改為“滿3年”。目前提前還款的違約金比例是6%。相關系統正在升級，待系統調整后，提前還款的違約金比例將有所改變。
浙江某農業銀行網點信貸工作人員告訴記者，近期也接到相關通知，5年期提前還款免違約金的最低還款期限由“滿2年”改為“滿3年”，未滿3年提前還款將按剩余本金5%收取違約金。
“近日我們收到了銀行方面發來通知，要求執行上述新的還款要求。”浙江杭州某汽車4S店銷售人員對記者表示，以工行為例，目前提前還款的違約金比例是6%。等相關系統升級后，1年內提前還款違約金比例是8%，1年至2年內提前還款違約金比例是5%，2年至3年內提前還款違約金比例是3%。
博通咨詢首席分析師王蓬博對《證券日報》記者表示，銀行調整車貸提前還款政策是應對利潤壓力、監管要求和市場變化的必然選擇，但也暴露了消費者與金融機構之間的利益博弈。
蘇商銀行特約研究員薛洪言分析，從行業來看，近年來銀行業凈息差水平持續收窄，經營普遍承壓。銀行延長車貸提前還款期限，短期內可以穩定銀行利息收入。
此外，此次調整本質上是金融監管部門持續整頓汽車金融“高息高返”行業亂象的重要延續。此前，部分銀行為搶占市場份額，紛紛采用“高息高返”的模式，即通過高利率和高返傭來吸引客戶和經銷商參與。
去年以來，多地金融監管部門密集出臺管控措施，明確禁止“貸款利率與經銷商返傭掛鉤”的不當競爭。國家金融監督管理總局重慶監管局于今年1月14日發布的《關于進一步規范汽車金融業務促進汽車消費市場平穩健康發展的通知》提出，“相關金融機構要嚴格遵守行業自律要求，不得以高額返傭等不正當競爭手段搶占市場份額，真正通過提升自身服務質量來增強市場競爭力”“加大‘高息高返’整改”。
薛洪言認為，對銀行而言，此次調整也可能引發客戶選擇其他融資渠道或轉向競爭對手，甚至可能因違約金條款爭議觸發消費者投訴風險，對銀行品牌聲譽造成潛在損害。從趨勢看，更多地區跟進的可能性較高，但推進節奏和力度將呈現差異化特征。
在王蓬博看來，對消費者而言，應更理性地規劃貸款周期，關注合同細節；對經銷商而言，需調整銷售策略，降低對貸款返傭的依賴。
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