刷信用卡“炒金”攻略盛行，多家銀行發(fā)文警示風(fēng)險(xiǎn)

隨著金價(jià)持續(xù)飆升，通過(guò)刷信用卡購(gòu)買(mǎi)黃金并套現(xiàn)的方式興起。在社交平臺(tái)上，不少消費(fèi)者分享著自身“刷卡買(mǎi)金”的經(jīng)驗(yàn)，“黃金跌就刷信用卡買(mǎi)，黃金漲就賣(mài)掉，空手套白狼”。亦有消費(fèi)者看中黃金長(zhǎng)期上漲的潛力，選擇刷信用卡囤金，暫不出售。有消費(fèi)者透露，自己曾刷30萬(wàn)元信用卡額度購(gòu)買(mǎi)黃金。

但在價(jià)格波動(dòng)的黃金市場(chǎng)中想要輕松獲利并非易事，若黃金價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致虧損，消費(fèi)者不僅要面臨資金損失，還需償還信用卡欠款及利息，違約的可能性也隨之增加。為防范信用卡“炒金”行為，近期，興業(yè)銀行、江蘇銀行發(fā)布公告，明令禁止信用卡資金用于黃金投資領(lǐng)域。

刷信用卡炒黃金

國(guó)際金價(jià)屢創(chuàng)新高，開(kāi)年以來(lái)漲勢(shì)迅猛，最高突破3055美元/盎司，倫敦現(xiàn)貨黃金累計(jì)漲幅已超15%。國(guó)內(nèi)黃金市場(chǎng)同步飆升，上海黃金交易所現(xiàn)貨黃金價(jià)格一度突破710元/克。

金價(jià)屢創(chuàng)新高，帶動(dòng)黃金消費(fèi)投資熱潮，為“追漲”黃金，不乏投資者透支信用卡投資。3月23日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少消費(fèi)者在社交平臺(tái)上分享刷信用卡買(mǎi)黃金的經(jīng)驗(yàn)。

有消費(fèi)者選擇在金價(jià)下跌時(shí)通過(guò)刷信用卡在線上或線下金店買(mǎi)入黃金，待金價(jià)上漲再將已買(mǎi)入黃金拋售，以歸還信用卡欠款，從中賺取差價(jià)。

“我都是花唄、信用卡買(mǎi)黃金，買(mǎi)多了還不上就賣(mài)點(diǎn)黃金，幸好金價(jià)一路上漲，沒(méi)虧過(guò)。”消費(fèi)者岳倩（化名）分享著自身“刷卡買(mǎi)金”的經(jīng)驗(yàn)。據(jù)岳倩所述，她主要是通過(guò)刷信用卡在線上購(gòu)買(mǎi)品牌金店黃金，為了買(mǎi)黃金她曾辦理多張信用卡，每當(dāng)品牌金店有促銷(xiāo)活動(dòng)或者信用卡分期有免息優(yōu)惠活動(dòng)時(shí)，她會(huì)購(gòu)入更多黃金產(chǎn)品，待金價(jià)上漲或信用卡還款困難時(shí)，再將已買(mǎi)入的部分黃金賣(mài)給黃金回收商，以此償還信用卡賬單，賺取額外利潤(rùn)。

亦有消費(fèi)者看中黃金長(zhǎng)期上漲的潛力，選擇刷信用卡囤金，暫不出售黃金。消費(fèi)者王華（化名）表示，自己曾在2024年底使用信用卡在品牌金店購(gòu)入了30萬(wàn)元黃金。

消費(fèi)者楊曦（化名）囤金時(shí)間更長(zhǎng)，自2017年便開(kāi)始購(gòu)金，近兩年更是加大力度，“我基本是用信用卡在品牌金店的網(wǎng)上旗艦店購(gòu)買(mǎi)，線下偶爾也會(huì)買(mǎi)，這幾年大概刷了20多萬(wàn)元”。五年來(lái)，楊曦囤了1000多克黃金，在她看來(lái)，“黃金能囤住就能賺錢(qián)”，因此并不急于出售。

警惕背后信用風(fēng)險(xiǎn)

通過(guò)刷信用卡購(gòu)入黃金，待其價(jià)格上漲后再賣(mài)出，看似有利可圖，但在價(jià)格波動(dòng)的黃金市場(chǎng)中想要獲利并非易事。

“當(dāng)前部分消費(fèi)者刷信用卡購(gòu)買(mǎi)黃金是一種瘋狂非理性的行為且存在違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)”，中國(guó)（香港）金融衍生品投資研究院院長(zhǎng)王紅英表示，使用信用卡大量購(gòu)買(mǎi)黃金實(shí)際上是在借入資金進(jìn)行投資，屬于加杠桿操作，這意味著投資者在承擔(dān)黃金市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還存在一定的借貸成本，如果黃金價(jià)格下跌，投資者不僅會(huì)面臨資金損失，還必須償還信用卡欠款及利息，增加了違約的可能性。同時(shí)，此類(lèi)行為可能被視為違規(guī)操作，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)并認(rèn)定為非合規(guī)使用信用卡，消費(fèi)者的信用評(píng)級(jí)可能會(huì)大幅下降，后續(xù)申請(qǐng)信用貸款等也會(huì)受此影響。

楊曦坦言，在刷信用卡買(mǎi)黃金期間也曾遇到信用卡還款困難的時(shí)候，“后期信用卡還款壓力挺大的，賣(mài)了一部分黃金，加上自己的存款才還完的，所以現(xiàn)在基本不刷信用卡買(mǎi)黃金了”。

黃金本身兼具投資和消費(fèi)屬性，北京商報(bào)記者注意到，當(dāng)前購(gòu)物平臺(tái)上部分品牌金店支持信用卡購(gòu)買(mǎi)黃金飾品，且部分還享有12期免息優(yōu)惠。

“若消費(fèi)者使用信用卡購(gòu)買(mǎi)黃金飾品用作結(jié)婚或其他日常實(shí)際消費(fèi)需求，這種購(gòu)買(mǎi)行為通常被視為正常的消費(fèi)活動(dòng)，不會(huì)受到銀行特別的限制。”王紅英指出，但當(dāng)消費(fèi)者使用信用卡購(gòu)買(mǎi)如金條等產(chǎn)品，并且頻繁進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)操作時(shí)，銀行會(huì)視這種行為為投資行為，由于投資活動(dòng)伴隨著較高的風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)此類(lèi)交易會(huì)實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)控和限制，包括但不限于限制信用卡用于此類(lèi)交易的額度、降低信用卡額度，甚至取消客戶(hù)的信用卡使用權(quán)。

多家銀行發(fā)文警示

為防范信用卡“炒金”行為，近期，興業(yè)銀行、江蘇銀行發(fā)布公告，明確信用卡僅限于持卡人本人日常消費(fèi)使用，不得用于投資理財(cái)領(lǐng)域，包括但不限于黃金等投資性貴金屬、股票、基金等。

事實(shí)上，信用卡資金流入黃金等投資領(lǐng)域早已被明令禁止。2022年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》指出，“信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域”。

“用信用卡‘炒金’的情況此前也有。”博通咨詢(xún)金融業(yè)資深分析師王蓬博表示，雖然金融監(jiān)管部門(mén)規(guī)定及銀行公告中，已明確信用卡資金原則上僅限用于日常消費(fèi)，但信用卡資金流入房地產(chǎn)、股票市場(chǎng)的情況屢禁不止。近期，由于金價(jià)走高，部分消費(fèi)者盯上了炒金市場(chǎng)，使用信用卡資金購(gòu)買(mǎi)金條等產(chǎn)品后套現(xiàn)。消費(fèi)者使用信用卡付款時(shí)，不同商家的商戶(hù)類(lèi)別碼不同，該信息可以幫助銀行識(shí)別消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)貴金屬類(lèi)產(chǎn)品的交易，如若頻繁進(jìn)行此類(lèi)商戶(hù)的交易，銀行是能夠進(jìn)行識(shí)別的。

興業(yè)銀行、江蘇銀行在公告中明確，后續(xù)會(huì)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定和風(fēng)險(xiǎn)管理需要適時(shí)調(diào)整相關(guān)限制類(lèi)領(lǐng)域范疇及交易限額，如持卡人信用卡交易出現(xiàn)監(jiān)管限制行為或銀行認(rèn)定的風(fēng)險(xiǎn)特征時(shí)，可能會(huì)導(dǎo)致交易失敗。銀行有權(quán)采取包括但不限于提醒、降額、限制交易、限制分期、要求提前還款等風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

“限制信用卡用于黃金投資是銀行有效風(fēng)險(xiǎn)控制的手段”，王紅英表示，銀行可以通過(guò)分析客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的黃金產(chǎn)品類(lèi)型來(lái)判斷其交易性質(zhì)是屬于消費(fèi)還是投資，同時(shí)還可以通過(guò)交易頻率和模式、金額大小等區(qū)分投資性與消費(fèi)性行為，以加強(qiáng)信用卡用途監(jiān)管，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前國(guó)際金價(jià)仍維持高位，但已有所回落，倫敦現(xiàn)貨黃金已由3050美元關(guān)口回落至3020美元關(guān)口；上海黃金交易所現(xiàn)貨黃金價(jià)格已由710元/克回落至704元/克。

面對(duì)黃金價(jià)格波動(dòng)趨勢(shì)，王紅英認(rèn)為，投資者應(yīng)當(dāng)保持理性，避免盲目追漲殺跌，應(yīng)該合理配置資產(chǎn)，確保自己有足夠的現(xiàn)金流應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的金價(jià)下跌情況。使用信用卡或其他形式的借貸資金購(gòu)買(mǎi)黃金是一種高風(fēng)險(xiǎn)的行為，尤其是當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)劇烈時(shí)，過(guò)度加杠桿在市場(chǎng)轉(zhuǎn)向時(shí)可能會(huì)面臨無(wú)法償還債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。