一場突如其來的跨境盜刷風波，正讓浦發銀行信用卡用戶陷入集體焦慮。從海外留學生、工作者，到國內持卡人，不同使用場景的用戶紛紛中招，徹底打破了持卡人對用卡安全的常規認知。留學生Noah（化名）至今不解，先是非洲、加拿大的小額交易試探，再到巴西多筆消費悄無聲息入賬，為何盜刷嘗試能橫跨多國？到底是個人用卡習慣不當導致的信息泄露，還是信用卡技術或系統存在漏洞？當數字支付邁向“無感交易”，當芯片卡技術不斷迭代，為何資金安全的“防火墻”反而屢屢缺位？這場風波留下的，不僅是用戶的信任危機，更給整個信用卡行業拋出了一道安全必答題。
盜刷行為橫跨多國
在數字支付的高速公路上，沒有永遠牢不可破的“防火墻”，只有永不停歇的“攻防戰”。
在浦發銀行萬事達無價世界卡（紅沙宣）信用卡被盜刷一周后，小禾（化名）最終和浦發銀行達成了補卡協議，考慮到主副卡持卡人所在的不同位置，浦發銀行向她承諾，將新的主卡寄往新西蘭，副卡則單獨寄往日本，被盜刷的資金不用小禾償還。
雖然資金未受到損失，但小禾仍存在諸多疑慮，盜刷交易的渠道不明；發現盜刷前微信與手機銀行均未收到任何提醒；在第一批用戶集中反饋之前，銀行內部似乎并無統一應對方案。這些懸而未決的問題，也同樣困擾著其他遭遇類似情況的持卡人。
與小禾相比，在美國邁阿密留學的Noah在盜刷事件后的處理進度上則稍顯滯后。時至今日，除了主動向銀行客服的詢問之外，他并未接到信用卡專員處理后續問題的電話。
與市場多將目光聚焦于巴西地區的盜刷不同，Noah在仔細盤點信用卡賬單和提示短信后，對其他不明來源的交易也提出了質疑。
因留學原因，Noah日常境外消費需求比較多，所以在2024年辦了浦發銀行信用卡，當時選這張卡，主要是看中它有境外刷卡1%返現的權益。
為保險起見，他立即對信用卡進行鎖卡，本以為危機已解除，沒想到盜刷嘗試并未停止。9月10日，系統顯示有一筆1.18加拿大元的交易請求，因卡片已鎖定而失敗。但9月11日，Noah查詢賬單時發現，他的信用卡已經入賬了3筆來自巴西的交易，交易時間在鎖卡之前，一筆金額為28BRL（巴西雷亞爾），另外兩筆金額均為4999.99BRL（巴西雷亞爾），折算成人民幣約1.3萬元。
這3筆盜刷成功的交易發生時無任何實時通知，“這張卡是我使用比較多的一張卡片，平時在亞馬遜平臺交易，刷8美元都會立馬收到短信，這3筆盜刷的金額卻是直接入賬后才看到，同期還有一筆0.9美元的異常交易，但最終未記賬成功，”Noah告訴北京商報記者。
起初，Noah懷疑是不是自己的用卡習慣出了問題，為此他多次復盤近期消費場景，卻始終找不到信息泄露的蛛絲馬跡。直到在社交媒體發現大量同類案例，涉及留學生、海外工作者甚至未出國的持卡人，他們的使用場景各不相同，但都遭遇了信用卡境外盜刷。這讓他認為，被盜刷可能并不是個人用卡習慣不當，而是機構可能存在技術或系統風險。
博通咨詢首席分析師王蓬博指出，浦發銀行紅沙宣信用卡的批量盜刷，和以往零散的信用卡盜刷不同，呈現出高度組織化、精準化的攻擊特征，不僅專門鎖定單一卡種、交易地點集中在巴西等國家，還刻意規避消費金額的閾值，明顯是犯罪分子吃透了卡組織與銀行的風控規則后實施的定向操作，而非過去較為分散的信息泄露或物理盜刷案例。
從物理復制到數字入侵
早些年的信用卡、借記卡盜刷較常見于磁條卡，不法分子會采取線下物理復制的方式，利用盜刷設備讀取卡片磁道信息，再制作偽卡進行線下消費，持卡人常伴隨卡片丟失或在可疑POS機刷卡的經歷。
而紅沙宣信用卡本身并非傳統磁條卡，在最初發行時，這張卡片同時具備芯片及磁條，根據彼時的官方介紹，該卡采用了加密性更強的EMV標準芯片介質，降低偽冒風險。2024年，該卡升級為雙應用芯片卡，從只能在境外使用升級為支持境內境外使用，境內支持刷卡以及綁定微信、支付寶等進行消費。
理論上而言，芯片存儲的密鑰、數字證書等信息采用雙向認證技術，可有效防止數據被復制，安全級別較高。而此次盜刷事件中出現了零物理接觸盜刷，多位受害用戶表示未丟失卡片、未泄露密碼，在業內人士看來，這意味著攻擊者可能直接突破了支付系統核心數據庫或交易驗證環節，盜刷攻擊模式已從傳統的“物理接觸”轉向“數字入侵”。
這種新型盜刷模式的出現，讓行業對銀行支付安全體系的有效性產生了新的審視。對此事件的看法，北京商報記者采訪了多位業內人士。一位向銀行提供網絡安全服務的機構人士猜測，此次攻擊呈現出高度組織化特征，犯罪分子刻意規避5000BRL（巴西雷亞爾）交易閾值、集中于特定卡組織與地區，暴露出支付鏈路中可能存在的接口漏洞與風控規則盲區。尤為突出的是持卡人普遍表示未收到實時交易提醒，反映出現有風控體系在交易驗證邏輯與實時響應機制上的缺陷。
上述機構人士進一步分析，從攻擊手段來看，當前風險已從傳統盜取實體信息擴展至利用釣魚攻擊竊取驗證碼、遠程綁定生成“數字克隆卡”的復合模式。而部分支付平臺對綁定身份一致性校驗缺失、銀行對異常綁定與靜默后集中爆發的行為識別能力不足，進一步放大了攻擊面，使得盜刷行為更難被及時察覺和阻止。
除了新型攻擊模式的挑戰，境外支付環境的復雜性也為盜刷行為提供了可乘之機。一位信用卡中心技術部門人士稱，目前來看，信用卡盜刷多發生在境外交易，這大致可以分兩類，一類是“好”的商戶，“問題”的交易；一類是“壞”的商戶?！皦摹钡纳虘糁饕蔷惩鈱τ谑諉问袌龅墓芾聿粔蛞幏?，導致很多虛假商戶、欺詐商戶存在。隨著這幾年電信詐騙的猖獗，很多電詐場景也是利用境外收單市場管理漏洞進行作案。
而從持卡人的實際遭遇來看，地區性支付環境的差異也可能成為盜刷的重要推手。提及3筆被盜刷的資金，Noah認為，盜刷集中在巴西可能與當地支付環境有關，“我聽說巴西的支付系統可能對卡信息要求比較寬松，不需要CVV信用卡安全碼，可能這就是原因”。
素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，此次浦發信用卡被盜刷事件，暴露了信用卡機構在面臨外部風險時的科技能力缺失、數據安全防護能力存疑、應對能力缺乏等若干不足之處，與此前的一些信用卡異地盜刷有所不同，此次盜刷交易為跨境場景，所牽扯到的范圍更廣，且受害用戶并未出現過失舉動，相較而言確實危害性更大，同時也反映出此次用戶批量遭受盜刷事件需由信用卡機構方承擔主責，并應對卷入其中的持卡用戶采取必要的救濟措施。
在北京尋真律師事務所律師王德悅看來，浦發信用卡境外盜刷事件揭示了風控體系的嚴重缺陷，犯罪分子通過攻破數據庫獲取支付信息，并利用跨境交易接口的漏洞繞過動態驗證，實施了規模化、組織化的跨國攻擊。相較于傳統盜刷行為，此次事件的危害性更為嚴重，涉及系統性安全失效，而非單純的個體風險。銀行亟須升級實時智能風控體系，重構支付安全鏈路，并強化跨機構協作，以有效應對專業化的黑產威脅。
用卡安全盾攻防戰升級
在這場盜刷風波中，浦發銀行信用卡中心與萬事達卡組織及時阻斷了風險蔓延，但集中爆發的盜刷事件，已然為整個信用卡行業敲響了安全警鐘。當信用卡從傳統磁條卡迭代為芯片卡，從線下物理刷卡走向“揮卡”支付、跨境無感交易，安全防護能力是否真的實現了同步升級？在盜刷手段不斷翻新、攻擊路徑愈發隱蔽的今天，銀行該如何筑牢支付安全盾，才能真正守護持卡人的資金安全？
目前，行業內已有銀行作出反應，北京商報記者了解到，部分銀行信用卡中心已啟動內部排查，針對境外交易場景進行梳理，試圖提前排查潛在風險漏洞。
事實上，針對信用卡盜刷防范，銀行已形成了一套主流防護體系。一方面，依托卡組織提供的商戶黑名單數據庫，對已被標記為高風險的商戶交易進行事前攔截，從交易源頭減少風險；另一方面，銀行自建欺詐攔截交易體系，基于歷史交易數據設置多維度風控規則，比如根據交易的時間、地點、頻次，結合客戶長期形成的慣常消費習慣建立預警機制。
然而，這套防護體系在面對新型盜刷時，仍存在不少挑戰。“隨著近幾年境外越來越流行‘揮卡’交易，即無需插卡、無需驗證密碼，盜刷的風險和防范難度會越來越大?！币晃汇y行信用卡中心技術部門人士稱。更關鍵的是，卡組織對銀行交易系統的應答時間有嚴格要求，若采用過于復雜的風控模型進行實時攔截，會大幅增加系統應答耗時，很可能導致正常交易失敗，影響持卡人的用卡體驗。
因此，如何在快速響應交易與精準攔截風險之間找到平衡，仍是當前銀行實時攔截工作面臨的一大難題。
“銀行應升級實時風控系統，例如建立跨境交易動態驗證機制，對異常交易（如單筆超可用額度、高頻小額測試）實施毫秒級攔截”，王德悅指出，針對當前盜刷事件中驗證碼系統失效的問題，引入生物特征與設備指紋雙重認證，替代傳統短信驗證碼等方式。加固數據安全，對支付核心數據采用動態加密存儲，防止數據庫被攻破后直接泄露敏感信息。同時，加強行業協同防御，建立跨國司法協作通道，共享被盜刷商戶POS終端信息，對跨境盜刷資金進行快速凍結與追索等。
蘇筱芮進一步指出，在科技領域應用日益深化、金融信息安全防護形勢日趨嚴峻的大環境之下，金融黑灰產有所抬頭，相關犯罪分子攻擊手段也在升級，給金融安全帶來更大挑戰?？ńM織、發卡機構應及時研判金融安全發展形勢，定期梳理并檢視交易安全的各鏈條流程與安全節點，不斷強化安全“防火墻”，在嚴密信息保護架構的同時，持續構建與完善實時高效、動態立體的風控防護體系。
對于行業整體的升級方向，上述網絡安全服務機構人士建議，技術架構上，應部署神經網絡實現團伙欺詐識別，引入動態令牌與抗量子加密重構安全鏈路；防護體系上，構建零信任架構，實施字段級加密與設備指紋、生物特征等多因子融合認證；協同機制上，建立跨機構黑產特征庫共享與交易熔斷功能開放，提升整體聯防能力。
也有銀行意識到，面對日益復雜多變的網絡欺詐形勢，唯有持續升級技術手段與風控體系，才能筑牢安全防線?！拔磥?—2年，我行將依托于體系化的交易風險管理能力，持續根據交易風險形勢的變化調整風險識別、干預方式并進行相應的技術升級?！痹诩夹g手段升級方面，一位銀行信用卡中心人士指出，目前，該行已建立覆蓋風險識別監測、預警干預、調查處置等全流程的交易欺詐風險管理體系。風險監測面，基于客戶交易數據和行為數據，應用專家規則和機器學習模型，產出風險預警信息，同時配套7×24小時專人團隊進行風險監測，實現對外部風險事件的快速響應和靈活調整；風險干預面，根據風險預警等級配備差異化干預策略，及時進行風險攔截和確認。
對于盜刷事件的處置及風險防控，北京商報記者嘗試采訪浦發銀行信用卡中心，但截至發稿未收到回復。
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