近日，上證指數盤中強勢攀升，成功突破2021年2月創下的3731.69點高位，刷新近十年新高。與此同時，居民資金入市的節奏也有所加快。不過，近期多家銀行卻發布公告重申，信用卡資金不得用于股票、基金、虛擬幣等投資領域。
銀行的擔憂并非空穴來風。近期在一些社交平臺上，一些關于通過銀行信用卡套現入市的帖子有所增多，有部分持卡人甚至分享了此前套現買房的技巧，并稱如今亦可如此操作，并將套現資金投入股市。
有銀行業內人士指出，信用卡資金違規入市的規定早已有之。對于持卡人來說，違規使用信貸資金一旦被發現，可能受到賬戶凍結、征信受損等懲處，影響個人信用狀況。
銀行重申信用卡資金禁止入市
近期，陜西農信發布的一則《關于進一步明確信用卡資金用途的公告》引起市場關注。
在這則公告中，陜西農信列出了多項銀行卡資金用途的禁忌，其中包括了信用卡資金不得用于投資理財領域，如購買股票基金、期貨、理財產品、虛擬幣、投資性貴金屬、股權投資及其他權益性投資等。
陜西農信還指出，對于持卡人違規用卡出現監管機構規定或其認定的風險特征的，陜西農信將對信用卡賬戶采取包括但不限于警示提醒、提前終止分期、降額、限制交易、止付等風險管控措施。隨后，陜西農信旗下近10家農商行集體轉發。
有銀行內部人士表示，地方性銀行往往信用卡套現風險較高，地方農信客戶群體風險意識相對薄弱，更容易出現違規套現入市行為。此次集體行動，可能是監管部門統一部署的結果。
不過，多家股份制銀行也于近期升級了信用卡資金的監管措施。
民生銀行信用卡中心在8月5日發布公告稱，該行將于2025年9月18日起，將信用卡預借現金轉賬業務納入該行信用卡資金受控金額，對該受控金額進行資金用途管理。
“信用卡資金受控金額，為轉入我行借記卡內的信用卡透支資金，不得用于購房、投資、生產經營、歸還貸款及信用卡、博彩及其他違規領域。”民生銀行信用卡中心指出，若信用卡資金用于以上領域，可能交易失敗。
華夏銀行信用卡中心則于近期更新《華夏銀行信用卡預借現金條款及細則》。在該細則中，華夏銀行要求持卡人承諾預借現金資金不得用于購買股票、有價證券、期貨、理財產品等金融產品等領域。該細則已在今年8月7日生效。
預借現金是銀行信用卡為持卡人提供的小額現金借款的業務，持卡人即可通過取現或轉賬的方式獲取資金。有銀行業內人士指出，這類業務可以將信用卡資金轉入銀行卡或者直接取現，是可能會將資金提出投資股市的業務。不過，當前銀行也普遍提升了資金追蹤機制，從一定程度上杜絕信用卡資金進入股市等領域。
招聯首席研究員董希淼表示，信用卡資金只能用于消費，不能用于購買股票等投資理財行為，這是信用卡性質和監管制度明確規定的，并不是近期才提出來的。近段時間來，A股市場持續走高，投資者熱情升溫，信用卡資金違規流入股市的行為有所增多。在這種情況下，多家商業銀行發布提示，提醒持卡人用好信用卡，不可違規用于投資股票，是非常必要的。
需警惕信貸中介套現導致的信貸資金違規入市
“一般來講，預借現金的利率比較高，因此投資股市的風險也相對更大。”信用卡專家董崢向貝殼財經記者介紹，雖然預借現金可以將信用卡資金取出，但相較于直接消費，預借現金沒有免息期，且普遍按天計算利息，日利率約在萬分之五左右。這意味著年化利率已達到了18.25%左右。也正因為其利息較高，預借現金業務主要用于消費者平時應急之用。
多位業內人士指出，信用卡資金違規入市主要的途徑是套現。董崢表示，一些投資者可能會通過線下門店的一些虛假交易套現，其手續費遠低于信用卡預借現金的成本。他還指出，套現信用卡資金違規投資，與電信詐騙、過度消費、網絡賭博等并列，是當前造成信用卡持卡人出現巨額逾期的主要風險點。
不僅如此，當前消費貸、個人經營貸利率相對較低，有業內人士擔憂，這些信貸產品也有資金被挪用至投資股市的風險。而在上一輪股市大漲時，有銀行就曾因此提前收回貸款。
在一些社交媒體平臺上，部分投資者也分享了自己借款投資教訓。一位網友在社交平臺上分享，他在2021年開始接觸股市，前期投入金額較小，雖然曾有虧損但在去年小牛市中轉了20多萬。嘗到投機帶來的甜頭后，他不僅將所有積蓄投入股市，還貸款入市，加上賬戶融資杠桿拉滿，一共投入超過450萬。但最終由于股市震蕩導致爆倉。
“永遠不要貸款炒股，別幻想能有穩定收益償還貸款。”另一位網友也在社交媒體上分享，她此前負債55萬炒股，最終不僅沒有賺到錢，反而將一家人全部積蓄掏空，負債也未清零。如今相關貸款已逾期。
除了上述投資風險之外，董希淼表示，信用卡持卡人要合理合規使用信用卡，不可將信用卡資金用于購買股票，也不可套現用于償還貸款等。如果違規使用信用卡，相關資金將可能被銀行追回，信用卡額度可能被降低，還可能被記入個人征信系統，影響日后的借貸等行為。
“對金融機構而言，包括信用卡在內的信貸資金用途、流向的監控是一個老大難問題。”董希淼表示，金融機構可利用金融科技工具完善風控模型和算法，進一步加強對信貸用途和資金流向的管控，努力防范相關信貸資金被挪用、貼息資金被套取。
此外，董希淼建議，金融監管部門借助監管科技手段，構建覆蓋全行業的信貸資金流向監控系統，提升信貸資金用途監控的能力和效率；建議加強社會信用體系建設，提高借款人、持卡人編造消費資料、挪用信貸用途的違規成本，建立挪用信貸黑名單等制度，從源頭上遏制信貸資金被挪用等風險。
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