證券時報記者李穎超
金融活，經濟活；金融穩，經濟穩。近年來，交通銀行（下稱“交行”）堅守國有大行職責使命擔當，圍繞國家戰略導向，聚焦重大戰略、重點領域和薄弱環節，著力將“五篇大文章”做實做細。
2024年年報顯示，通過技術和數據賦能，去年交行制造業中長期、戰略性新興產業、普惠“兩增”、綠色等領域貸款分別同比增長11.9%、9.1%、29.1%、8.6%，均高于各項貸款平均增速，資產結構持續優化。
而作為較早布局養老金融的商業銀行之一，交行已實現協同發展養老產業金融、養老金金融、養老財富金融、養老消費金融和適老金融服務，支持銀發經濟、健康產業和中國式養老事業高質量發展，養老金托管規模居行業前列。
“人口老齡化在未來較長時間內將成為我國的基本國情，未來養老金融行業將呈現養老財富管理普惠化、金融服務場景化、服務模式數字化三大趨勢。”交行養老金融部總經理李利在接受證券時報記者專訪時表示。
多維度構建養老金融生態
證券時報記者：交行如何理解“五篇大文章”中養老金融的意義？
李利：2023年中央金融工作會議明確提出要做好養老金融等“五篇大文章”，此舉既是國家應對人口老齡化的前瞻性戰略部署，也是老齡化背景下經濟轉型發展的必然選擇。
從發展戰略規劃的高度審視，養老金融對于提升養老服務供給的整體水平、滿足老年人對養老生活的美好向往，具有不可替代的作用。無論是從需求端提升居民養老財富儲備和養老支付能力，還是從供給端支持增加養老服務，均為養老金融需重點關注的領域。
實際上，在養老服務體系和多層次、多支柱養老保險體系的建設進程中，各家銀行均給予了高度重視。特別是在第一支柱、第二支柱乃至第三支柱養老保險的建設中，金融體系均發揮了關鍵作用。
證券時報記者：構建可持續的養老金融生態系統需要哪些核心要素？交行有哪些具體實踐？
李利：養老金融生態系統是依托于養老生態體系構建而成，其核心要素包含政策引導、市場供給、科技賦能以及社會協同等多個維度。就當下形勢而言，我國現階段主要聚焦于老年人在醫、食、住、行、游、養、學等方面的需求，積極推動相關產業發展、社區建設等工作。這些舉措均以老年客群或長者客群為核心服務對象，需將其納入整體養老生態體系進行統籌考量。
就交行自身而言，我們于2021年成立了養老金融部，負責統籌協調和牽頭推進集團養老金融業務發展，同時承擔部分第二支柱年金業務和第三支柱個人養老金業務，以及養老金融生態建設的創新探索。
根據最新制定的養老金融服務體系規劃方案，交行以“打造長者友好型銀行”作為養老金融服務體系建設發展愿景，發展目標為：到2027年，建成“戰略清晰、機制健全、布局全面、產品豐富、服務完善，主要服務領域同業領先”的養老金融服務體系。
從交行的服務實踐出發，我們主要從兩大維度展開行動：一是構建全鏈條服務閉環，二是推動跨領域協同創新。比如，打通養老財富的“存—投—花—傳”全流程環節，提供“養老一本賬”全景賬戶；圍繞銀發人群養老生活場景，與多方深入合作，共建多元化、全方位的養老生態體系。
多方協同與科技賦能
證券時報記者：在養老生態構建中，交行與其他金融機構、政府部門或社會組織的合作情況如何？
李利：在養老生態構建中，社會主體眾多，銀行積極推進與政府、機構及第三方合作。
比如，自去年4月起，針對養老機構預收費資金監管要求，交行與民政部及各級民政局緊密協作，成為多個省市民政系統的合作銀行，推出適配的公證提存及三方監管系統，有效落實養老資金監管。
此外，我們與社區助餐機構合作，支持其發展并參與助餐支付優惠活動；為康養旅居提供支持服務，參與長三角康養旅居聯盟建設；交行與上海11個區合作推廣就醫陪診服務，交通銀行小程序已鏈接就醫陪診平臺，后續將在手機銀行等渠道引入該服務。
在老年友好型城市建設上，交行與上海部分區聯合探索養老生態發展示范區建設，探索孵化老年用品和養老科技企業，培育適配老年人生活的商業業態，打造活力老人的歡樂城、高齡老人的悠活城。
證券時報記者：金融科技在養老金融實踐中發揮著哪些作用？
李利：金融科技在以下三個方面具有顯著的強化作用：首先是安全性。隨著數字化進程加速，金融科技安全顯得尤為重要，在老年人使用金融產品時，應著重強調金融科技在保障老年人金融賬戶、消費、交易安全等方面的作用。
其次是金融產品的創新，特別是針對養老服務產業的金融創新。有些養老機構由于自身財務規范性較差，且大多屬于非營利組織，長期處于虧損狀態，在融資方面往往面臨諸多困難。因此，我們希望通過大數據分析，如入住率、床位數、定價以及質量監測數據等，來改變傳統的授信準入模型。
最后是消除老年人的數字鴻溝。對于相對年長的老年群體來說，使用電子產品存在一定困難。應充分考慮老年人的特殊需求，在消費支付、轉賬交易、手機銀行、小程序等方面提供便捷、安全的適老化服務。
養老金融未來三大趨勢
證券時報記者：若要實現養老生態的健康發展，還需要哪些努力？
李利：我認為，發展銀發經濟應著重滿足老年人對美好生活的向往，重點在抗衰、健康、旅居消費與醫療照護，滿足其心理需求與生活需求。
其次，應在業態與服務層面進行創新。既然致力于推動銀發經濟發展，就必須以老年人為核心，圍繞活力老人和高齡自理老人進行產業布局。不能沿用以往以年輕人為中心的思維模式，而是要突出老年群體的特色。
例如，將電影院設置在商場高層，對于老年人而言極為不便，夜間觀影后難以找到電梯。此類業態缺乏友好性，未充分考慮老年人的需求，未將其作為核心服務對象，因而我們主張商場應設置慢行系統，配備共享代步車，方便老年人在商場內自由穿梭。
證券時報記者：未來幾年養老金融市場的發展趨勢會是怎樣的？
李利：我們認為，未來養老金融行業將呈現三大趨勢：
一是養老財富管理普惠化。近年來，隨著經濟社會發展，銀發人群的財富積累不斷增長。銀發人群對于財富的流動性管理、保值增值和傳承相關金融服務需求將持續增加，高質量、定制化的財富管理服務不再是高凈值客戶專屬，必將“飛入尋常百姓家”。
二是金融服務場景化。隨著60—69歲低齡群體規模增長、健康意識覺醒，以及自身支付能力增強，銀發人群在醫療健康、旅游服務等諸多領域的消費意愿將加快釋放。在此趨勢下，養老金融不僅要在金融機構自身渠道提供，更要嵌入到銀發人群養老生活的各類場景中。
三是服務模式數字化。一方面，面對不同年齡階段、不同理財目的、不同風險偏好客戶的多樣化需求，金融機構需要發揮自身客戶數據和金融科技優勢，為客戶提供適配需求、高度定制化的金融服務。另一方面，隨著科技發展和普及，越來越多的銀發人群培養了線上消費習慣，金融機構需要加強線上服務渠道建設，通過AI和即時通信技術，為客戶提供“足不出戶”的金融服務。
綜合來看，養老金融是養老體系完善的重要推動力。銀行需為養老產業企業和機構提供融資性支持，助力其實現有效發展。同時，還需在老年群體財富管理、支付的便利性和安全性方面下功夫，提升老年人養老財富支付能力和安全保障，守護好老年人的“錢袋子”。
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