激發(fā)消費(fèi)潛能 兩項(xiàng)貸款貼息實(shí)施方案出爐

在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出“部署實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策”后，具體實(shí)施方案正式出爐。8月12日，記者從有關(guān)部門(mén)了解到，《服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策實(shí)施方案》和《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》正式印發(fā)，對(duì)于支持范圍、貼息標(biāo)準(zhǔn)等方面做出細(xì)化部署。

記者注意到，實(shí)施方案發(fā)布后，農(nóng)業(yè)銀行率先響應(yīng)，于同日發(fā)布關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款貼息工作的公告，表示會(huì)按照市場(chǎng)化、法治化原則，自2025年9月1日起，對(duì)符合實(shí)施方案要求的個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)施貼息。

個(gè)人消費(fèi)貸款的貼息支持范圍為2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個(gè)人使用貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實(shí)際用于消費(fèi)，且貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可通過(guò)貸款發(fā)放賬戶等識(shí)別借款人相關(guān)消費(fèi)交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。貼息范圍包括單筆5萬(wàn)元以下消費(fèi)，以及單筆5萬(wàn)元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。對(duì)于單筆5萬(wàn)元以上的消費(fèi)，以5萬(wàn)元消費(fèi)額度為上限進(jìn)行貼息。

根據(jù)《服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策實(shí)施方案》，同時(shí)符合以下條件的貸款可享受貼息政策：一是由經(jīng)辦銀行向餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂(lè)、旅游、體育8類消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放。二是在《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》公開(kāi)發(fā)布之日至2025年12月31日期間簽訂貸款合同且相關(guān)貸款資金發(fā)放至經(jīng)營(yíng)主體。三是貸款資金合規(guī)用于改善消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施和提升服務(wù)供給能力。

貼息標(biāo)準(zhǔn)方面，對(duì)于經(jīng)辦銀行向服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放的貸款，財(cái)政部門(mén)按照貸款本金對(duì)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行貼息，貼息期限不超過(guò)1年，年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)，中央財(cái)政、省級(jí)財(cái)政分別承擔(dān)貼息資金的90%、10%。單戶享受貼息的貸款規(guī)模最高可達(dá)100萬(wàn)元。個(gè)人消費(fèi)貸款年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)，且最高不超過(guò)貸款合同利率的50%，中央財(cái)政、省級(jí)財(cái)政分別承擔(dān)貼息資金的90%、10%。

受訪專家指出，選擇個(gè)人消費(fèi)貸和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)貸作為當(dāng)前貼息的重點(diǎn)，體現(xiàn)了實(shí)行精準(zhǔn)施策的宏觀調(diào)控思路。

“貼息政策的核心是通過(guò)財(cái)政金融聯(lián)動(dòng)來(lái)提振消費(fèi)、激活市場(chǎng)。政策聚焦‘服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體’與‘個(gè)人消費(fèi)’供需兩端，將通過(guò)降低服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資成本和居民信貸成本，激發(fā)消費(fèi)潛力，提升市場(chǎng)活力。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，對(duì)居民個(gè)人而言，可以減輕消費(fèi)支出壓力；對(duì)餐飲、家政、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)等服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體而言，可以降低融資成本，有助于其擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、增加服務(wù)供給。

曾剛認(rèn)為，針對(duì)相關(guān)貸款的貼息政策，銀行業(yè)應(yīng)精準(zhǔn)對(duì)接需求，擴(kuò)大政策覆蓋面：一方面，針對(duì)個(gè)人消費(fèi)端，梳理汽車、家電、文旅等重點(diǎn)消費(fèi)場(chǎng)景，設(shè)計(jì)相匹配的貼息貸款產(chǎn)品，明確貼息后貸款利率、額度、期限等核心要素，簡(jiǎn)化申請(qǐng)流程。另一方面，針對(duì)服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，聚焦餐飲、家政、托育等行業(yè)的中小微企業(yè)，主動(dòng)摸排融資需求，提供定向貸款支持，并清晰告知貼息政策細(xì)則。

為助力釋放消費(fèi)增長(zhǎng)潛能，今年以來(lái)政策持續(xù)加碼。中國(guó)人民銀行等六部門(mén)6月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，從支持增強(qiáng)消費(fèi)能力、擴(kuò)大消費(fèi)領(lǐng)域金融供給、挖掘釋放居民消費(fèi)潛力、促進(jìn)提升消費(fèi)供給效能、優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境和政策支撐保障等六個(gè)方面提出19項(xiàng)重點(diǎn)舉措。

記者注意到，今年以來(lái)，已有多家銀行持續(xù)加大消費(fèi)貸款和服務(wù)業(yè)貸款的支持力度。交通銀行研究制定了《支持提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》，推出個(gè)人貸款整體品牌“交銀惠貸”，服務(wù)業(yè)貸款方面創(chuàng)新推出信用類個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品“惠商貸”，并針對(duì)商圈、文旅等場(chǎng)景推出特色貸款服務(wù)，如“民宿貸”等，精準(zhǔn)對(duì)接市場(chǎng)需求。

農(nóng)業(yè)銀行則持續(xù)做好提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)政策對(duì)接，制定實(shí)施專項(xiàng)行動(dòng)方案，豐富金融產(chǎn)品，創(chuàng)新場(chǎng)景布局，優(yōu)化服務(wù)政策，支持消費(fèi)品以舊換新。2025年上半年，農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款投放超過(guò)3100億元。

貼息政策將進(jìn)一步降低消費(fèi)信貸成本，市場(chǎng)也關(guān)注在“反內(nèi)卷”背景下未來(lái)利率的走勢(shì)。在中國(guó)銀行研究院研究員李一帆看來(lái)，商業(yè)銀行消費(fèi)貸利率受到監(jiān)管政策、市場(chǎng)供求以及自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要等多方面因素的影響，前期監(jiān)管引導(dǎo)銀行避免進(jìn)行過(guò)度的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，從而共同營(yíng)造良好的行業(yè)生態(tài)，保障相關(guān)貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，預(yù)計(jì)未來(lái)有關(guān)貸款產(chǎn)品的利率將保持在適宜水平。