購車貸“高息高返”調(diào)查：多地整改，有國有大行直接叫停

購車分期貸款“高息高返”模式或?qū)⑼Ｖ埂?/p>

近日，記者多方了解到，某國有大行自6月1日起叫停購車分期貸款“高息高返”模式，不再受理相關(guān)購車分期進(jìn)件。此前，已有多地銀行業(yè)協(xié)會相繼發(fā)布汽車金融業(yè)務(wù)自律公約，嚴(yán)禁汽車經(jīng)銷商向客戶推薦高傭金金融產(chǎn)品、誘導(dǎo)提前還款或誤導(dǎo)貸款意愿。

據(jù)多位行業(yè)內(nèi)人士向記者介紹，所謂“高息高返”，即銀行向汽車經(jīng)銷商支付高額返傭，吸引客戶購買較長期車貸以獲取利息收入。但經(jīng)銷商通常會將部分返傭轉(zhuǎn)化為車價折扣返還給客戶，并許諾可通過“長貸短還”的提前還款方式實現(xiàn)“貸款比全款更便宜”。

銀行通過高息覆蓋返傭成本，經(jīng)銷商借返傭刺激銷量，消費(fèi)者通過“長貸短還”獲得實惠，三方看似“共贏”，但在實際操作中，不當(dāng)競爭、隱性高息、違約金條款不清等問題可能帶來風(fēng)險。此外，若“長貸短還”的比例過高，銀行還可能面臨收益不達(dá)預(yù)期甚至虧損的風(fēng)險。

6月4日，《華夏時報》記者走訪了北京多家汽車門店，有銷售人員表示并未開展“高息高返”活動，也有銷售人員稱有此類活動，但目前已不再支持提前還款。

“高息高返”到底誰在得利

“全款這個價下不來，但貸款可以。”類似的營銷話術(shù)曾在汽車銷售中屢見不鮮。

楊天（化名）是華北某汽車貿(mào)易公司資深從業(yè)者，據(jù)他向記者介紹，很多經(jīng)銷商在售車時會捆綁貸款業(yè)務(wù)。“你不貸款，有的經(jīng)銷商可能都不愿意賣車給你，但你要貸款的話，它就會給你優(yōu)惠很多。”

“過去競爭沒那么‘卷’的時候，銀行返點給經(jīng)銷商，經(jīng)銷商只給客戶幾個點的讓利，一單成交下來還能掙客戶幾個點。但后來大家都比著給客戶返得多，最高的時候全返給客戶，基本能返到10個點。以10個點來算，50萬就是返5萬，客戶貸款前兩年的利息可能也是要5萬，等客戶落完戶上完牌，經(jīng)銷商就會把這筆返點的錢返給客戶，所以‘兩年免息’不是說提供了兩年的免息期，而是相當(dāng)于‘兩年免息’。”楊天表示。

經(jīng)銷商介紹給客戶的分期貸款通常為五年，“兩年免息”后怎么辦？這時，銷售的話術(shù)通常是：客戶可以選擇“長貸短還”。

“長貸短還”即客戶選擇長期貸款，但在短期內(nèi)提前還款。由于經(jīng)銷商的返點覆蓋了前兩年的利息成本，客戶在兩年內(nèi)還清貸款，不僅不會吃虧，甚至還相當(dāng)于以更優(yōu)惠的價格買到了車。

“以前都是這么操作的。”楊天向記者坦言。他提到，此前他所在區(qū)域的經(jīng)銷商通常與某國有大行合作，該銀行的貸款條件相對寬松。“銀行招攬客戶，在開展業(yè)務(wù)時預(yù)計會有一部分客戶提前還款，但實際情況遠(yuǎn)超預(yù)期，很多客戶都選擇在兩年內(nèi)提前還款了。據(jù)我所知，這家銀行在這項業(yè)務(wù)上入不敷出，目前已經(jīng)不允許提前還款了，提前還款需要支付違約金。”

《華夏時報》記者聯(lián)系到的一家4S店銷售人員提出了類似說法，表示目前仍有返利政策，但“不允許在兩年內(nèi)提前還款”。

“分期買車比全款還便宜，就是銀行在做貸款時會返利給我們門店，我們門店又對消費(fèi)者進(jìn)行了讓利。”該銷售人員表示。

“我們目前接觸到的銀行要么不做‘高息高返’這項業(yè)務(wù)了，要么設(shè)置了提前還款違約金。所以現(xiàn)在的‘高息高返’實際上已經(jīng)和之前不一樣了，這是今年逐漸演變的一個趨勢。”楊天表示。

“高息高返”滋生多重問題

在消費(fèi)者服務(wù)平臺“黑貓投訴”上，有關(guān)“車貸”“提前還款”的相關(guān)投訴數(shù)量已多達(dá)數(shù)千條，主要問題集中在提前還款受限及需支付違約金等方面。

在社交平臺上，亦有不少購車用戶反映，貸款購車時相關(guān)人員未充分履行告知義務(wù)，對違約金事宜避而不談或解釋不清。

“目前我們接觸的某國有大行，銀行工作人員會明確告知客戶不允許提前還款，若提前還款將面臨違約金，保證客戶知情。但另一家大行的違約條款就不太明顯了，中介可能也不會告知，客戶不一定知情。”楊天向記者表示。

6月4日，記者走訪了北京多家汽車4S店。某頭部新能源汽車4S店的銷售人員表示，該品牌從未開展過“高息高返”類活動，目前也無此類活動。

“我們從來沒有這類活動，目前只有一款車型在做促銷，提供免息政策。”該銷售介紹，品牌的貸款方案可通過官方App查詢，與門店提供的方案保持一致，支持向多家銀行和金融機(jī)構(gòu)貸款，客戶可根據(jù)需求自行選擇。

那么，“高息高返”是否合法？為何有些經(jīng)銷商對此避而不談？

“銀行通過支付高額返傭搶占市場份額，破壞市場價格機(jī)制，違反了《反不正當(dāng)競爭法》禁止的‘以賄賂手段謀取交易機(jī)會’，違反公平競爭的原則；部分銀行通過提高車貸利率覆蓋返傭成本，若實際年化利率超過法定上限四倍LPR利息，可能構(gòu)成高利貸；國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局已要求金融機(jī)構(gòu)全面清理‘高息高返’存量業(yè)務(wù)，說明該模式屬于違規(guī)操作。” 康德智庫專家、北京京師（成都）律師事務(wù)所律師劉誠冬向《華夏時報》記者表示。

劉誠冬提到，如經(jīng)銷商未如實告知消費(fèi)者 “高息高返” 模式的實際成本（如返傭比例、利息計算方式）以及提前還款的限制條件，導(dǎo)致消費(fèi)者在信息不對稱的情況下作出錯誤決策，誤以為“長貸短還”可以節(jié)省成本，實際上卻因違約金和利息增加而加重負(fù)擔(dān)，這就侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)。

劉誠冬提醒消費(fèi)者，要強(qiáng)化風(fēng)險意識，主動核查條款內(nèi)容。“簽訂合同前，要求經(jīng)銷商書面確認(rèn)提前還款條件、違約金比例等關(guān)鍵信息，并留存溝通記錄（如錄音、微信截圖）；仔細(xì)閱讀合同條款，重點關(guān)注‘提前還款’、‘費(fèi)用計算’ 等內(nèi)容，要求銀行對約定不明的條款作出書面解釋；通過銀行官網(wǎng)查詢車貸利率基準(zhǔn)，警惕顯著高于市場水平的‘高息’產(chǎn)品；優(yōu)先選擇‘年化利率’、‘總還款額’明確的銀行產(chǎn)品，避免‘手續(xù)費(fèi)’、‘服務(wù)費(fèi)’等隱性成本。”

多地已開始整頓

回顧“高息高返”涉及的三方，銀行可能因大量客戶提前還款而未能獲得預(yù)期收益，消費(fèi)者因提前還款受限，所獲優(yōu)惠空間越來越小。那么，經(jīng)銷商是否在這其中獲得了實際利益？

答案并不明朗，多位銷售人員向記者表示，太“卷”了。

“前期能掙到不少，但現(xiàn)在非常透明，客戶都知道各家返利的數(shù)額，經(jīng)銷商利潤空間并不大，還要競爭攬客，進(jìn)一步壓縮利潤空間。”楊天坦言。

今年1月14日，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進(jìn)汽車消費(fèi)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》（下稱“《通知》”），就“高息高返”整改、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出規(guī)范。其中提到，要“督促經(jīng)銷商切實履行對消費(fèi)者的全面告知義務(wù)”，“相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守行業(yè)自律要求，不得以高額返傭等不正當(dāng)競爭手段搶占市場份額”。

《通知》還表示，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要推進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)“高息高返”整改，不得通過高返傭引導(dǎo)經(jīng)銷商向消費(fèi)者強(qiáng)制搭售、選擇性推介金融產(chǎn)品或服務(wù)，不得侵害消費(fèi)者知情權(quán)與自主選擇權(quán)。

此外，多地銀行業(yè)協(xié)會也紛紛發(fā)布《公約》提倡整改。

5月23日，開封市銀行業(yè)協(xié)會召開《開封市汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自律公約》簽約會，提到“三個杜絕”：杜絕汽車經(jīng)銷商向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品；杜絕經(jīng)銷商誘導(dǎo)消費(fèi)者提前歸還貸款；杜絕經(jīng)銷商扭曲消費(fèi)者真實貸款意愿。

四川省銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《四川銀行業(yè)信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)和汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)自律公約》也于6月1日正式實施，提出不得以不正當(dāng)競爭手段搶占市場份額，要真正通過提升自身服務(wù)質(zhì)量來增強(qiáng)市場競爭力。

目前，已有銀行叫停購車分期貸款“高息高返”模式，不少汽車銷售表示，收到了相關(guān)通知。

“據(jù)我所知，有一部分銀行已經(jīng)暫停了，但是還有一些銀行在做，包括有的股份行。”北京某汽車銷售行業(yè)人士告訴記者。

“高息高返”的叫停是否會影響到汽車銷售？有銷售人員表示“有些焦慮”，但也有人認(rèn)為，行業(yè)競爭過于激烈，是時候適當(dāng)降溫、停下來調(diào)整方向了。

“我認(rèn)為對整體銷量影響不大。”楊天說道，“因為很多時候，客戶的貸款需求其實是被銷售人員‘催生’出來的。”